Страховая отрасль

Концепции страхования также встречаются в индуистских писаниях III века до нашей эры, таких как Дхармасастра, Артхашастра и Манусмрити. У древних греков были морские кредиты. Деньги были авансированы за корабль или груз, которые должны были быть возвращены с большими процентами, если путешествие будет успешным. Однако деньги вообще не были бы возвращены, если бы корабль был потерян, что делало процентную ставку достаточно высокой, чтобы оплатить не только использование капитала, но и риск его потери (полностью описанный Демосфеном). Ссуды такого характера с тех пор были обычным явлением в морских странах под названием «дотри» и «ответственные облигации».

Прямое страхование морских рисков с премией, выплачиваемой независимо от займов, началось в Бельгии около 1300 года н.э.

Отдельные договоры страхования (т. е. страховые полисы, не связанные с кредитами или другими видами договоров) были изобретены в Генуе в 14 веке, а также страховые пулы, обеспеченные залогом земельных владений. Первый известный договор страхования датируется Генуей в 1347 году. В следующем столетии морское страхование получило широкое развитие, и премии варьировались в зависимости от рисков. Эти новые страховые контракты позволили отделить страхование от инвестиций, разделение ролей, которое впервые оказалось полезным в морском страховании.

Самый ранний известный полис страхования жизни был заключен на Королевской бирже в Лондоне 18 июня 1583 года на сумму 383 фунта стерлингов, 6 шиллингов. 8д. двенадцать месяцев о жизни Уильяма Гиббонса.

Страхование стало гораздо более сложным в Европе эпохи Просвещения, где появились специализированные виды.

Страхование недвижимости в том виде, в каком мы его знаем сегодня, берет свое начало со времен Великого лондонского пожара, который в 1666 году уничтожил более 13 000 домов. Разрушительные последствия пожара превратили развитие страхования «из вопроса удобства в вопрос срочности», изменение мнения отразилось во включении сэром Кристофером Реном места для «Страховой конторы» в его новый план Лондона в 1667 году. » Ряд попыток реализовать схемы страхования от пожара ни к чему не привели, но в 1681 году экономист Николас Барбон и одиннадцать его сотрудников основали первую компанию по страхованию от пожара, «Страховое бюро для домов», на территории Королевской биржи для страхования кирпичных и каркасных домов. Первоначально его страховым бюро было застраховано 5000 домов.

В то же время стали доступны первые схемы страхования для андеррайтинга коммерческих предприятий. К концу семнадцатого века рост Лондона как центра торговли усилился из-за спроса на морское страхование. В конце 1680-х годов Эдвард Ллойд открыл кофейню, которая стала местом встречи представителей судоходной отрасли, желающих застраховать грузы и суда, в том числе тех, кто готов гарантировать такие предприятия. Эти неформальные начинания привели к созданию страхового рынка Lloyd’s of London и нескольких связанных с ним судоходных и страховых предприятий.

Полисы страхования жизни были приняты в начале 18 века. Первой компанией, предложившей страхование жизни, было Дружественное общество бессрочной страховой конторы, основанное в Лондоне в 1706 году Уильямом Талботом и сэром Томасом Алленом. Руководствуясь тем же принципом, Эдвард Роу Морес в 1762 году основал Общество справедливых гарантий жизни и выживания.

Это была первая в мире компания взаимного страхования, и она впервые ввела премии, основанные на возрасте, основанные на уровне смертности, заложив «основу научной практики и развития страхования» и «основу современного страхования жизни, на которой впоследствии были основаны все схемы страхования жизни».

В конце 19 века стало доступно «страхование от несчастных случаев». Первой компанией, предложившей страхование от несчастных случаев, была Компания по страхованию железнодорожных пассажиров, созданная в 1848 году в Англии для страхования от растущего числа смертельных случаев в зарождающейся железнодорожной системе.

Первыми международными правилами страхования были Йорк-Антверпенские правила (YAR) по распределению расходов между судном и грузом в случае общей аварии. В 1873 году в Брюсселе была основана «Ассоциация по реформе и кодификации международного права», предшественница Ассоциации международного права (МАП). Первый YAR был опубликован в 1890 году, а в 1895 году оно перешло к нынешнему названию «Ассоциация международного права».

К концу XIX века правительства начали инициировать национальные программы страхования от болезней и старости. Германия опиралась на традицию программ социального обеспечения в Пруссии и Саксонии, которая началась еще в 1840-х годах. В 1880-х годах канцлер Отто фон Бисмарк ввел пенсии по старости, страхование от несчастных случаев и медицинское обслуживание, которые легли в основу социального государства Германии. В Великобритании более обширное законодательство было введено либеральным правительством в Законе о национальном страховании 1911 года. Это дало британскому рабочему классу первую страховую систему страхования от болезней и безработицы. Эта система была значительно расширена после Второй мировой войны под влиянием доклада Бевериджа, чтобы сформировать первое современное государство всеобщего благосостояния.

В 2008 году начала действовать Международная сеть страховых ассоциаций (INIA), тогда еще неофициальная сеть, а на смену ей пришла Глобальная федерация страховых ассоциаций (GFIA), которая была официально основана в 2012 году с целью повышения эффективности страховой отрасли в внесение вклада в международные регулирующие органы и более эффективное участие в международном диалоге по вопросам, представляющим общий интерес. В его состав входят 40 ассоциаций-членов и 1 ассоциация-наблюдатель в 67 странах, на компании которых приходится около 89% общих страховых премий во всем мире.

Страхование предполагает объединение средств от многих застрахованных лиц (известных как риски) для оплаты убытков, которые могут понести только некоторые страхователи. Таким образом, застрахованные лица защищены от риска за определенную плату, размер которой зависит от частоты и серьезности наступления события. Чтобы стать страховым риском, застрахованный риск должен соответствовать определенным характеристикам. Страхование в качестве финансового посредника является коммерческим предприятием и основной частью индустрии финансовых услуг, но отдельные организации также могут самостраховаться, экономя деньги на случай возможных будущих убытков.

Риск, который может быть застрахован частными компаниями, обычно имеет семь общих характеристик:

Когда компания страхует отдельное лицо, существуют основные законодательные требования и правила. Некоторые часто цитируемые правовые принципы страхования включают:

«Возместить» означает восстановить или восстановить в том положении, в котором вы были, насколько это возможно, до наступления определенного события или опасности. Соответственно, страхование жизни, как правило, не считается страхованием возмещения, а скорее «условным» страхованием (т. е. иск возникает при наступлении определенного события). Обычно существует три типа страховых договоров, направленных на возмещение ущерба застрахованному:

С точки зрения страхователя результат обычно один и тот же: страховщик оплачивает убытки и требует возмещения расходов.

Если у Застрахованного есть полис «возмещения», от застрахованного может потребоваться оплатить убыток, а затем страховая компания «возместит» ему убытки и собственные расходы, включая, с разрешения страховщика, расходы по претензии.

В соответствии с политикой «оплаты от имени» страховая компания будет защищать и выплачивать иск от имени застрахованного, который ни в чем не останется без средств. Большинство современных видов страхования ответственности написаны на основе формулировки «плати от имени», что позволяет страховой компании управлять и контролировать претензию.

В соответствии с политикой «компенсации» страховая компания обычно может либо «возместить ущерб», либо «выплатить от имени», в зависимости от того, что более выгодно для него и застрахованного в процессе рассмотрения претензии.

Субъект, стремящийся передать риск (физическое лицо, корпорация или ассоциация любого типа и т. д.), становится «застрахованной» стороной, как только риск принимается «страховщиком», страхователем, посредством договора, называемого страховщиком. политика. Как правило, договор страхования включает, как минимум, следующие элементы: идентификация участвующих сторон (страховщика, застрахованного, выгодоприобретателей), страховая премия, период страхования, конкретный покрываемый случай убытка, сумма покрытия (т. , сумма, подлежащая выплате застрахованному или выгодоприобретателю в случае убытка), а также исключения (неохваченные события). Таким образом, считается, что застрахованный «возмещен» от убытков, предусмотренных полисом.

Когда застрахованные лица терпят убытки из-за определенного риска, страхование дает держателю полиса право предъявить страховщику иск о покрытой сумме убытка, как указано в полисе. Плата, уплачиваемая страхователем страховщику за принятие риска, называется премией. Страховые премии многих страхователей используются для пополнения счетов, зарезервированных для последующей выплаты по претензиям (теоретически для относительно небольшого числа заявителей), а также для покрытия накладных расходов. Пока страховщик сохраняет достаточные средства для покрытия ожидаемых убытков (называемые резервами), оставшаяся маржа является прибылью страховщика.

Политики обычно включают ряд исключений, например:

Страховщики могут запретить определенные виды деятельности, которые считаются опасными и поэтому исключаются из покрытия. Одна система классификации деятельности в зависимости от того, разрешена ли она страховщиками, относится к деятельности и событиям, утвержденным «зеленым светом», деятельности и событиям «желтого света», которые требуют консультации со страховщиком и/или отказа от ответственности, а также деятельности и событиям «красного света». которые запрещены и выходят за рамки страховой защиты.

Страхование может оказывать различное воздействие на общество, меняя тех, кто несет расходы за убытки и ущерб. С одной стороны, это может увеличить мошенничество; с другой стороны, это может помочь обществам и отдельным людям подготовиться к катастрофам и смягчить последствия катастроф как для домохозяйств, так и для общества.

Страхование может влиять на вероятность убытков из-за морального риска, страхового мошенничества и превентивных мер страховой компании. Ученые в области страхования обычно используют моральный риск для обозначения увеличения потерь из-за непреднамеренной небрежности, а страховое мошенничество — для обозначения повышенного риска из-за преднамеренной небрежности или безразличия. Страховщики пытаются решить проблему небрежности посредством проверок, положений полиса, требующих определенных видов технического обслуживания, и возможных скидок на усилия по уменьшению потерь. Хотя теоретически страховщики могли бы поощрять инвестиции в сокращение убытков, некоторые комментаторы утверждали, что на практике страховщики исторически не применяли агрессивных мер по контролю убытков – особенно для предотвращения потерь от стихийных бедствий, таких как ураганы, – из-за опасений по поводу снижения ставок и судебных баталий. Однако примерно с 1996 года страховщики начали играть более активную роль в уменьшении потерь, например, с помощью строительных норм и правил.

Согласно учебным пособиям Института дипломированного страхования, существуют следующие варианты страхования:

Страховщики могут использовать бизнес-модель подписки, периодически собирая страховые взносы в обмен на постоянные и/или сложные выгоды, предлагаемые держателям полисов.

Бизнес-модель страховщиков направлена ​​на получение большего количества премий и инвестиционного дохода, чем выплачивается в виде убытков, а также на предложение конкурентоспособной цены, которую примут потребители. Прибыль можно свести к простому уравнению:

Страховщики зарабатывают деньги двумя способами:

Самым сложным аспектом страхования является актуарная наука о тарифах (установлении цен) полисов, которая использует статистику и вероятность для приблизительного определения ставки будущих претензий на основе данного риска. После составления ставок страховщик по своему усмотрению отклонит или примет риски в рамках процесса андеррайтинга.

На самом базовом уровне первоначальное установление ставок включает рассмотрение частоты и серьезности застрахованных рисков и ожидаемой средней выплаты в результате этих рисков. После этого страховая компания соберет исторические данные об убытках, приведет данные об убытках к текущей стоимости и сравнит эти предыдущие убытки с собранной премией, чтобы оценить адекватность ставок. Также используются коэффициенты убытков и нагрузки расходов. Рейтинг для различных характеристик риска включает — на самом базовом уровне — сравнение убытков с «относительностью убытков» — полис с вдвое большим количеством убытков, следовательно, будет взиматься в два раза больше. Иногда используются более сложные многомерные анализы, когда задействованы несколько характеристик, а одномерный анализ может дать смешанные результаты. Для оценки вероятности будущих убытков могут использоваться другие статистические методы.

После прекращения действия данного полиса сумма собранной премии за вычетом суммы, выплаченной по претензиям, представляет собой страховую прибыль страховщика по этому полису. Эффективность андеррайтинга измеряется так называемым «комбинированным коэффициентом», который представляет собой отношение расходов/убытков к премиям. Комбинированный коэффициент менее 100% указывает на прибыль от андеррайтинга, а значение более 100 указывает на убыток от андеррайтинга. Компания с комбинированным коэффициентом более 100%, тем не менее, может оставаться прибыльной за счет инвестиционных доходов.

Страховые компании зарабатывают инвестиционную прибыль на «плавающем» рынке. Float, или доступный резерв, — это сумма денег, находящаяся в наличии в любой момент времени, которую страховщик собрал в виде страховых премий, но не выплатил по претензиям. Страховщики начинают инвестировать страховые премии, как только они собираются, и продолжают получать по ним проценты или другой доход до тех пор, пока не будут выплачены страховые выплаты. Ассоциация британских страховщиков (объединяющая 400 страховых компаний и 94% страховых компаний Великобритании) имеет почти 20% инвестиций на Лондонской фондовой бирже. В 2007 году прибыль промышленности США от плавающего размещения акций составила 58 миллиардов долларов. В письме инвесторам в 2009 году Уоррен Баффет написал: «Нам заплатили 2,8 миллиарда долларов за то, чтобы мы держали наши акции в 2008 году».

В Соединенных Штатах андеррайтинговые убытки компаний по страхованию имущества и от несчастных случаев составили 142,3 миллиарда долларов за пять лет, закончившихся в 2003 году. Но общая прибыль за тот же период составила 68,4 миллиарда долларов в результате размещения акций. Некоторые инсайдеры страховой отрасли, в первую очередь Хэнк Гринберг, не верят, что можно вечно поддерживать прибыль от плавающего размещения акций без прибыли от андеррайтинга, но это мнение не является общепринятым. Опора на плавающую прибыль привела к тому, что некоторые отраслевые эксперты стали называть страховые компании «инвестиционными компаниями, которые собирают деньги для своих инвестиций за счет продажи страховок».

Естественно, плавающий метод сложно реализовать в экономически депрессивный период. Медвежьи рынки действительно заставляют страховщиков отходить от инвестиций и ужесточать стандарты страхования, поэтому плохая экономика обычно означает высокие страховые премии. Эта тенденция к колебанию между прибыльными и убыточными периодами с течением времени широко известна как андеррайтинговый или страховой цикл.

Претензии и обработка убытков — это материализованная полезность страхования; это фактически оплаченный «продукт». Иски могут быть поданы страхователями непосредственно страховщику или через брокеров или агентов. Страховщик может потребовать, чтобы претензия была подана в его собственных формах, или может принять претензии в стандартной отраслевой форме, например, разработанной ACORD.

В отделах урегулирования претензий страховых компаний работает большое количество специалистов по урегулированию убытков, которым помогает персонал по ведению документации и клеркам по вводу данных. Поступающие претензии классифицируются по степени серьезности и передаются аджастерам, полномочия которых по урегулированию зависят от их знаний и опыта. Аджастер проводит расследование каждой претензии, обычно в тесном сотрудничестве со страхователем, определяет, доступно ли покрытие в соответствии с условиями договора страхования (и, если да, то разумную денежную стоимость претензии), и санкционирует выплату.

Страхователи могут нанять своих собственных общественных аудиторов для ведения переговоров со страховой компанией от их имени. Для сложных полисов, в которых претензии могут быть сложными, застрахованный может оформить отдельное дополнение к страховому полису, называемое страхованием возмещения убытков, которое покрывает расходы на услуги государственного аджастера в случае претензии.

Урегулирование претензий по страхованию ответственности особенно сложно, поскольку в них участвует третья сторона, истец, который не имеет договорных обязательств сотрудничать со страховщиком и может фактически рассматривать страховщика как глубоко карманного человека. Аджастер должен получить юридическую консультацию для застрахованного — либо внутреннего («домашнего») адвоката, либо внешнего («группового») адвоката, следить за судебным процессом, который может занять годы, и явиться лично или по телефону в орган по урегулированию споров в обязательном порядке. совещание по урегулированию споров по требованию судьи.

Если специалист по урегулированию убытков подозревает недостаточную страховку, в игру может вступить условие среднего значения, чтобы ограничить риски страховой компании.

Управляя функцией обработки убытков, страховщики стремятся сбалансировать элементы удовлетворенности клиентов, административные расходы на обработку и утечку переплаты по претензиям. Помимо этого балансирующего действия, мошеннические методы страхования представляют собой серьезный бизнес-риск, которым страховщики должны управлять и преодолевать. Споры между страховщиками и страхователями по поводу обоснованности претензий или практики урегулирования претензий иногда перерастают в судебные разбирательства (см. недобросовестность в страховании).

Страховщики часто используют страховых агентов для первоначального продвижения или страхования своих клиентов. Агенты могут быть подчиненными, то есть они пишут только для одной компании, или независимыми, что означает, что они могут выпускать политики от нескольких компаний. Существование и успех компаний, использующих страховых агентов, вероятно, обусловлены наличием улучшенных и персонализированных услуг. Компании также используют брокерские фирмы, банки и другие юридические лица (например, группы самопомощи, микрофинансовые учреждения, НПО и т. д.) для сбыта своей продукции.

Любой риск, который можно измерить количественно, потенциально может быть застрахован. Конкретные виды риска, которые могут повлечь за собой претензии, известны как опасности. В страховом полисе будет подробно указано, какие риски покрываются полисом, а какие нет. Ниже приведены неисчерпывающие списки многих существующих видов страхования. Один полис может покрывать риски в одной или нескольких категориях, указанных ниже. Например, страхование транспортного средства обычно покрывает как имущественный риск (кража или повреждение транспортного средства), так и риск ответственности (юридические претензии, возникающие в результате несчастного случая). Полис страхования жилья в Соединенных Штатах обычно включает покрытие ущерба дому и имуществу владельца, некоторые юридические претензии против владельца и даже небольшое покрытие медицинских расходов гостей, получивших травмы на территории владельца.

Страхование бизнеса может принимать различные формы, например, различные виды страхования профессиональной ответственности, также называемые профессиональным страхованием (PI), которые обсуждаются ниже под этим названием; и полис владельца бизнеса (BOP), который объединяет в один полис многие виды покрытия, необходимые владельцу бизнеса, аналогично тому, как страхование домовладельцев объединяет покрытия, необходимые домовладельцу.

Страхование транспортного средства защищает страхователя от финансовых потерь в случае происшествия с принадлежащим ему транспортным средством, например, в результате дорожно-транспортного происшествия.

Обычно покрытие включает:

Страхование от разрыва покрывает избыточную сумму автокредита в том случае, если страховая компания страхователя не покрывает весь кредит. В зависимости от конкретной политики компании она может также покрывать или не покрывать франшизу. Это покрытие предназначено для тех, кто вносит низкий первоначальный взнос, имеет высокие процентные ставки по кредитам, а также для тех, кто имеет 60-месячный или более длительный срок. Страхование от разрыва обычно предлагается финансовой компанией, когда владелец транспортного средства покупает свой автомобиль, но многие компании автострахования также предлагают это покрытие потребителям.

Полисы медицинского страхования покрывают расходы на лечение. Стоматологическое страхование, как и медицинское страхование, защищает страхователей от расходов на стоматологические услуги. В большинстве развитых стран все граждане получают некоторую медицинскую страховку от своих правительств, оплачиваемую за счет налогов. В большинстве стран медицинское страхование часто является частью льгот работодателя.

Страхование от несчастных случаев страхует от несчастных случаев, не обязательно связанных с каким-либо конкретным имуществом. Это широкий спектр страхования, который можно отнести к ряду других видов страхования, таких как страхование автомобилей, страхование компенсаций работникам и некоторые виды страхования ответственности.

Страхование жизни обеспечивает денежную выгоду семье умершего или другому назначенному бенефициару и может конкретно предусматривать доход семьи застрахованного лица, похороны, похороны и другие окончательные расходы. Полисы страхования жизни часто допускают возможность выплаты доходов бенефициару либо в виде единовременной выплаты наличными, либо в виде аннуитета. В большинстве штатов человек не может приобрести полис на другого человека без его ведома.

Аннуитеты обеспечивают поток платежей и обычно классифицируются как страхование, поскольку они выпускаются страховыми компаниями, регулируются как страхование и требуют тех же актуарных знаний и опыта управления инвестициями, что и страхование жизни. Аннуитеты и пенсии, выплачивающие пожизненное пособие, иногда рассматриваются как страховка от возможности того, что пенсионер переживет свои финансовые ресурсы. В этом смысле они являются дополнением к страхованию жизни и, с точки зрения андеррайтинга, являются зеркальным отражением страхования жизни.

В некоторых договорах страхования жизни накапливаются денежные суммы, которые страхователь может получить в случае отказа от полиса или которые могут быть взяты взаймы. Некоторые политики, такие как аннуитеты и политика пожертвований, являются финансовыми инструментами для накопления или ликвидации богатства, когда это необходимо.

Во многих странах, таких как США и Великобритания, налоговое законодательство предусматривает, что проценты на эту денежную стоимость не облагаются налогом при определенных обстоятельствах. Это приводит к широкому использованию страхования жизни как эффективного с точки зрения налогообложения метода сбережений, а также защиты в случае ранней смерти.

В Соединенных Штатах налог на процентный доход по полисам страхования жизни и аннуитетам обычно откладывается. Однако в некоторых случаях выгода, полученная от отсрочки уплаты налогов, может быть компенсирована низкой доходностью. Это зависит от страховой компании, типа полиса и других переменных (смертность, рыночная доходность и т. д.). Более того, другие механизмы экономии подоходного налога (например, IRA, планы 401(k), Roth IRA) могут быть лучшими альтернативами для накопления стоимости.

Страхование погребения — это старый вид страхования жизни, который выплачивается в случае смерти для покрытия последних расходов, таких как расходы на похороны. Греки и римляне ввели страхование погребений c. 600 г. н. э., когда они организовали гильдии, называемые «благотворительными обществами», которые заботились о выживших семьях и оплачивали расходы на похороны членов после смерти. Гильдии в средние века служили той же цели, как и дружественные общества в викторианские времена.

Страхование имущества обеспечивает защиту от рисков для имущества, таких как пожар, кража или повреждение от погодных условий. Это может включать специализированные формы страхования, такие как страхование от пожара, страхование от наводнения, страхование от землетрясения, страхование жилья, страхование внутреннего морского транспорта или страхование котлов.
Термин страхование имущества, как и страхование от несчастных случаев, может использоваться как широкая категория различных подтипов страхования, некоторые из которых перечислены ниже:

Страхование ответственности – это расширенный набор страховых полисов, который покрывает юридические претензии к застрахованному. Многие виды страхования включают в себя аспект покрытия ответственности. Например, страховой полис домовладельца обычно включает покрытие ответственности, которое защищает застрахованного в случае претензии, предъявленной кем-то, кто поскользнулся и упал на имущество; Автомобильное страхование также включает в себя аспект страхования ответственности, который возмещает ущерб, который разбившийся автомобиль может нанести жизни, здоровью или имуществу других людей. Защита, обеспечиваемая полисом страхования ответственности, двоякая: юридическая защита в случае возбуждения иска против страхователя и возмещение ущерба (выплата от имени застрахованного) в отношении мирового соглашения или решения суда. Полисы ответственности обычно покрывают только халатность застрахованного и не применяются к результатам умышленных или преднамеренных действий застрахованного.

Часто программа страхования ответственности коммерческого страхователя состоит из нескольких уровней. Первый уровень страхования обычно состоит из первичного страхования, которое обеспечивает возмещение в размере первого доллара за судебные решения и расчеты в пределах пределов ответственности основного полиса. Как правило, первичное страхование облагается франшизой и обязывает страховщика защищать застрахованного от судебных исков, что обычно достигается путем назначения адвоката для защиты застрахованного. Во многих случаях коммерческий страхователь может выбрать самострахование. Помимо основного страхования или самострахования, застрахованный может иметь один или несколько уровней дополнительного страхования, чтобы обеспечить покрытие дополнительных пределов защиты от возмещения. Существует множество типов дополнительного страхования, включая «автономные» страховые полисы (полисы, которые содержат свои собственные положения, условия и исключения), дополнительное страхование «по форме» (полисы, которые соответствуют условиям основного полиса, за исключением случаев, когда специально предусмотренные) и «зонтичные» страховые полисы (дополнительное страхование, которое в некоторых обстоятельствах может обеспечить более широкое покрытие, чем базовое страхование).

Кредитное страхование погашает часть или всю сумму кредита, когда заемщик неплатежеспособен.

Киберстрахование — это продукт страхования бизнес-линий, предназначенный для обеспечения защиты корпораций от рисков, связанных с Интернетом, и, в более общем плане, от рисков, связанных с инфраструктурой информационных технологий, конфиденциальностью информации, ответственностью за управление информацией и связанной с этим деятельностью.

Некоторые сообщества предпочитают создавать виртуальную страховку между собой другими способами, а не договорной передачей риска, которая присваивает риску явные числовые значения. Ряд религиозных групп, включая амишей и некоторые мусульманские группы, зависят от поддержки, оказываемой их общинами, когда случаются стихийные бедствия. Риск, исходящий от любого конкретного человека, принимается коллективно сообществом, которое все несет расходы по восстановлению утраченного имущества и поддержке людей, чьи потребности внезапно возросли после какой-либо потери. В поддерживающих сообществах, где другим можно доверить следовать за лидерами сообщества, эта негласная форма страхования может работать. Таким образом сообщество может сгладить крайние различия в страховании, существующие среди его членов. Некоторое дополнительное оправдание также обеспечивается ссылкой на моральный риск явных договоров страхования.

В Соединенном Королевстве Корона (что на практике означало государственную службу) не страховала имущество, такое как правительственные здания. Если правительственному зданию будет нанесен ущерб, стоимость ремонта будет покрыта из государственных средств, поскольку в долгосрочной перспективе это будет дешевле, чем платить страховые взносы. Поскольку многие правительственные здания Великобритании были проданы компаниям, занимающимся недвижимостью, и сданы обратно в аренду, такая схема сейчас встречается реже.

В Соединенных Штатах наиболее распространенной формой самострахования являются государственные пулы управления рисками. Это самофинансируемые кооперативы, которые сегодня обеспечивают покрытие для большинства государственных учреждений, таких как правительства графств, муниципалитеты и школьные округа. Вместо того, чтобы эти организации самостоятельно страховались и рисковали банкротством в случае крупного судебного решения или катастрофических убытков, такие государственные организации образуют пул рисков. Такие пулы начинают свою деятельность путем капитализации через депозиты участников или выпуск облигаций. Страхование (например, общая ответственность, автоответственность, профессиональная ответственность, компенсации работникам и имущество) предлагается пулом его членам, аналогично страхованию, предлагаемому страховыми компаниями. Однако пулы самострахования предлагают членам более низкие ставки (из-за отсутствия необходимости в страховых брокерах), повышенные льготы (например, услуги по предотвращению убытков) и экспертные знания в предметной области. Из примерно 91 000 различных государственных организаций, действующих в Соединенных Штатах, 75 000 являются членами пулов самострахования с различными линиями покрытия, образуя примерно 500 пулов. Хотя это относительно небольшой сегмент страхового рынка, ежегодные взносы (премии самострахования) в такие пулы оцениваются в 17 миллиардов долларов в год.

Страховые компании могут предоставлять любую комбинацию видов страхования, но их часто подразделяют на три группы:

Компании общего страхования можно далее разделить на следующие подкатегории.

В большинстве стран на компании по страхованию жизни и иного, чем страхование жизни, распространяются различные режимы регулирования, а также различные правила налогообложения и бухгалтерского учета. Основная причина различия между этими двумя типами компаний заключается в том, что жизнь, аннуитет и пенсионный бизнес носят долгосрочный характер – страхование жизни или пенсия могут покрыть риски на многие десятилетия. Напротив, страхование иного, чем страхование жизни, обычно охватывает более короткий период, например один год.

Страховые компании обычно классифицируются как взаимные или собственные компании. Взаимные компании принадлежат держателям полисов, в то время как акционеры (которые могут владеть или не владеть полисами) владеют собственными страховыми компаниями.

Демутуализация взаимных страховщиков с целью создания акционерных компаний, а также формирование гибрида, известного как взаимная холдинговая компания, стали обычным явлением в некоторых странах, таких как Соединенные Штаты, в конце 20 века. Однако не все штаты разрешают создание взаимных холдинговых компаний.

Перестраховочные компании – это страховые компании, которые предоставляют полисы другим страховым компаниям, что позволяет им снизить свои риски и защитить себя от существенных убытков. На рынке перестрахования доминируют несколько крупных компаний с огромными резервами. Перестраховщик также может быть непосредственным автором страховых рисков.

Кэптивные страховые компании можно определить как страховые компании с ограниченной целью, созданные с конкретной целью финансирования рисков, исходящих от их материнской группы или групп. Иногда это определение можно расширить, включив в него некоторые риски клиентов материнской компании. Короче говоря, это средство внутреннего самострахования. Кэптивы могут принимать форму «чистого» предприятия, которое является 100% дочерней компанией самозастрахованной материнской компании; «взаимного» кэптива, который страхует коллективные риски участников отрасли; и кэптив «ассоциации», который самострахует индивидуальные риски членов профессиональной, коммерческой или промышленной ассоциации. Кэптивные компании представляют коммерческие, экономические и налоговые преимущества для своих спонсоров благодаря снижению затрат, которые они помогают создать, а также простоте управления страховыми рисками и гибкости денежных потоков, которые они генерируют. Кроме того, они могут обеспечить покрытие рисков, которые не доступны и не предлагаются на традиционном страховом рынке по разумным ценам.

Типы рисков, которые пленник может взять на себя для своих родителей, включают материальный ущерб, общественную ответственность и ответственность за качество продукции, профессиональную компенсацию, льготы для сотрудников, ответственность работодателей, расходы на транспортное средство и медицинскую помощь. Подверженность кэптивной компании таким рискам может быть ограничена за счет использования перестрахования.

Кэптивные компании становятся все более важным компонентом стратегии управления рисками и финансирования рисков их материнской компании. Это можно понять на следующем фоне:

Другие возможные формы страховой компании включают взаимные обязательства, при которых держатели полисов разделяют риски, а также организации Ллойда.

Допущенными страховыми компаниями являются те в Соединенных Штатах, которые были допущены или лицензированы государственным лицензирующим агентством. Предоставляемая ими страховка называется допустимой страховкой. Недопущенные компании не были одобрены государственным лицензирующим органом, но им разрешено предоставлять страхование при особых обстоятельствах, когда они удовлетворяют потребность в страховании, которую допущенные компании не могут или не хотят удовлетворить.

Есть также компании, известные как «консультанты по страхованию». Подобно ипотечному брокеру, эти компании получают от клиента комиссию за выбор лучшего страхового полиса среди многих компаний. Подобно страховому консультанту, «страховой брокер» также ищет лучший страховой полис среди многих компаний. Однако у страховых брокеров комиссия обычно выплачивается в виде комиссии выбранного страховщика, а не непосредственно от клиента.

Ни страховые консультанты, ни страховые брокеры не являются страховыми компаниями, и при страховых сделках на них не передаются никакие риски. Сторонние администраторы — это компании, которые предоставляют страховым компаниям андеррайтинг, а иногда и услуги по обработке претензий. Эти компании часто обладают специальным опытом, которого нет у страховых компаний.

Финансовая стабильность и сила страховой компании являются важным фактором при покупке договора страхования. Страховая премия, выплачиваемая в настоящее время, обеспечивает покрытие убытков, которые могут возникнуть через много лет в будущем. По этой причине более финансово стабильная страховая компания снижает риск неплатежеспособности страховой компании, в результате чего ее держатели полисов остаются без покрытия (или покрытия только от поддерживаемого государством страхового пула или других механизмов с менее привлекательными выплатами за убытки). Ряд независимых рейтинговых агентств предоставляют информацию и оценивают финансовую жизнеспособность страховых компаний.

Страховые компании оцениваются различными агентствами, такими как AM Best. Рейтинги включают финансовую устойчивость компании, которая измеряет ее способность выплачивать убытки. Он также оценивает финансовые инструменты, выпущенные страховой компанией, такие как облигации, векселя и продукты секьюритизации.

На долю стран с развитой экономикой приходится основная часть мировой страховой отрасли. По данным Swiss Re, в 2022 году на мировом страховом рынке прямые премии составили $6,782 трлн. («Прямые премии» означают премии, выписанные непосредственно страховщиками до учета передачи рисков перестраховщикам). крупнейший страховой рынок с 2,959 триллиона долларов США (43,6%) прямых страховых премий, на втором месте находится Китайская Народная Республика с объемом всего лишь 697 миллиардов долларов США (10,3%), на третьем месте Япония с 337 миллиардами долларов США (5,0%), а на втором месте — Великобритания. на четвертом месте с $363 млрд (5,4%). Однако единый рынок Европейского Союза фактически является вторым по величине рынком с долей рынка 17 процентов.

В Соединенных Штатах страхование регулируется штатами в соответствии с Законом Маккаррана-Фергюсона с «периодическими предложениями о федеральном вмешательстве», а некоммерческая коалиция страховых агентств штатов под названием Национальная ассоциация комиссаров по страхованию работает над гармонизацией различных законов страны и нормативно-правовые акты. Национальная конференция законодателей в области страхования (NCOIL) также работает над гармонизацией законов различных штатов.

В Европейском Союзе Третья директива о страховании жизни и Третья директива о жизни, принятые в 1992 году и вступившие в силу в 1994 году, создали единый страховой рынок в Европе и позволили страховым компаниям предлагать страхование в любой точке ЕС (при условии получения разрешения от органов власти в Европейском Союзе). головной офис) и позволил потребителям страхования приобретать страховку у любого страховщика в ЕС. Что касается страхования в Соединенном Королевстве, Управление финансовых услуг взяло на себя регулирование страхования от Совета по общим стандартам страхования в 2005 году; Принятые законы включают Закон о страховых компаниях 1973 года и еще один Закон 1982 года, а также реформы гарантий и других обсуждаемых аспектов с 2012 года.

Страховая отрасль в Китае была национализирована в 1949 году, и после этого ее предлагала только одна государственная компания, Народная страховая компания Китая, деятельность которой в конечном итоге была приостановлена, поскольку спрос снизился в коммунистической среде. В 1978 году рыночные реформы привели к увеличению рынка, и к 1995 году был принят всеобъемлющий Закон о страховании Китайской Народной Республики, за которым в 1998 году была создана Комиссия по регулированию страхования Китая (CIRC), которая имеет широкие регулирующие полномочия в отношении страховой деятельности Китая. страховой рынок Китая.

В Индии IRDA является органом регулирования страхования. В соответствии с разделом 4 Закона об IRDA 1999 года, Управление по регулированию и развитию страхования (IRDA) было создано актом парламента. Национальная академия страхования в Пуне – это ведущий институт по наращиванию потенциала в сфере страхования, созданный при поддержке Министерства финансов и компаний LIC, Life & General Insurance.

В 2017 году в рамках совместного проекта Банка России и Яндекса в поиске появилась специальная галочка (зеленый кружок с галочкой и текстовое поле «Реестр ЦБ РФ»). для системы Яндекс, информируя потребителя о том, что на отмеченном сайте предлагаются финансовые услуги компании, имеющей статус страховой компании, брокера или общества взаимного страхования.

Страхование — это всего лишь механизм передачи риска, при котором финансовое бремя, которое может возникнуть из-за какого-то случайного события, переносится на более крупную организацию (например, страховую компанию) посредством выплаты премий. Это только снижает финансовое бремя, но не реальную вероятность того, что событие произойдет. Страхование представляет собой риск как для страховой компании, так и для страхователя. Страховая компания понимает связанный с этим риск и проведет оценку риска при составлении полиса.

В результате премии могут вырасти, если они решат, что страхователь подаст иск. Однако премии могут снизиться, если страхователь примет на себя обязательство по программе управления рисками, рекомендованной страховщиком. Поэтому важно, чтобы страховщики рассматривали управление рисками как совместную инициативу страхователя и страховщика, поскольку надежный план управления рисками минимизирует вероятность крупного иска для страховщика, стабилизируя или снижая премии для страхователя.

Если человек финансово стабилен и планирует непредвиденные обстоятельства жизни, он может обойтись без страховки. Однако у него должно быть достаточно средств, чтобы покрыть полную и окончательную потерю работы и имущества. Некоторые штаты принимают поручительство, государственные облигации или даже денежный депозит в государстве.

Страховая компания может непреднамеренно обнаружить, что ее страхователи не настолько склонны к риску, как могли бы быть в противном случае (поскольку, по определению, страхователь передал риск страховщику) — концепция, известная как моральный риск. Это «изолирует» многих от реальной стоимости жизни с риском, сводя на нет меры, которые могут смягчить риск или адаптироваться к нему, а также заставляет некоторых описывать схемы страхования как потенциально неадаптивные.

Страховые полисы могут быть сложными, и некоторые держатели полисов могут не понимать всех сборов и покрытий, включенных в полис. В результате люди могут покупать полисы на невыгодных условиях. В ответ на эти проблемы многие страны приняли подробные законодательные и нормативные режимы, регулирующие каждый аспект страхового бизнеса, включая минимальные стандарты для полисов и способы их рекламы и продажи.

Например, большинство страховых полисов на английском языке сегодня тщательно составлены на простом английском языке; отрасль на собственном горьком опыте усвоила, что многие суды не будут обеспечивать соблюдение полисов в отношении страхователей, если сами судьи не могут понять, о чем говорится в полисе. Обычно суды истолковывают двусмысленность в страховых полисах против страховой компании и в пользу покрытия по полису.

Многие покупатели институционального страхования покупают страховку через страхового брокера. Хотя на первый взгляд кажется, что брокер представляет покупателя (а не страховую компанию) и обычно консультирует покупателя по поводу соответствующего покрытия и ограничений полиса, в подавляющем большинстве случаев компенсация брокера представляет собой комиссию в виде процента от суммы страхового полиса. страховая премия, что создает конфликт интересов, заключающийся в том, что финансовые интересы брокера направлены на поощрение застрахованного к покупке большего количества страховок, чем может быть необходимо, по более высокой цене. Брокер обычно имеет контракты со многими страховщиками, что позволяет ему «покупать» на рынке лучшие ставки и возможное покрытие.

Страховку также можно приобрести через агента. Связанный агент, работающий исключительно с одним страховщиком, представляет страховую компанию, у которой покупает страхователь (а свободный агент продает полисы различных страховых компаний). Точно так же, как существует потенциальный конфликт интересов с брокером, у агента возникает конфликт другого типа. Поскольку агенты работают непосредственно на страховую компанию, в случае возникновения претензии агент может проконсультировать клиента в пользу страховой компании. Агенты, как правило, не могут предложить такой широкий выбор по сравнению со страховым брокером.

Независимый страховой консультант консультирует страхователей по поводу гонорара за услуги, подобно адвокату, и, таким образом, предлагает полностью независимые консультации, свободные от финансового конфликта интересов брокеров или агентов. Однако такой консультант все равно должен работать через брокеров или агентов, чтобы обеспечить покрытие своих клиентов.

В Соединенных Штатах экономисты и защитники прав потребителей обычно считают, что страхование целесообразно в случае маловероятных катастрофических убытков, но не в случае высоковероятных небольших убытков. По этой причине потребителям рекомендуется выбирать высокие франшизы и не страховать убытки, которые не нарушат их жизнь. Однако потребители продемонстрировали тенденцию отдавать предпочтение низким франшизам и предпочитать страховать относительно высоковероятные и небольшие убытки, а не маловероятные, возможно, из-за непонимания или игнорирования маловероятного риска. Это связано с сокращением закупок страхования от маловероятных убытков и может привести к повышению неэффективности из-за морального риска.

«Красная линия» — это практика отказа в страховании в определенных географических регионах, предположительно из-за высокой вероятности убытков, в то время как предполагаемым мотивом является незаконная дискриминация. Расовое профилирование или «красная черта» имеет долгую историю в сфере страхования имущества в Соединенных Штатах. Из обзора отраслевых андеррайтинговых и маркетинговых материалов, судебных документов и исследований, проведенных государственными учреждениями, отраслевыми и общественными группами, а также учеными, становится ясно, что раса уже давно влияет и продолжает влиять на политику и практику страховой отрасли.

В июле 2007 года Федеральная торговая комиссия США (FTC) опубликовала отчет, в котором представлены результаты исследования, касающегося рейтингов кредитного страхования в автомобильном страховании. Исследование показало, что эти показатели являются эффективными предикторами риска. Исследование также показало, что афроамериканцы и выходцы из Латинской Америки существенно перепредставлены в самых низких кредитных рейтингах и существенно недопредставлены в самых высоких, в то время как европеоиды и выходцы из Азии более равномерно распределены по всем рейтингам. Было также обнаружено, что кредитные рейтинги позволяют предсказать риск внутри каждой из этнических групп, что привело Федеральную торговую комиссию к выводу, что скоринговые модели не являются единственным показателем «красной линии». Федеральная торговая комиссия указала, что имеется мало данных для оценки преимуществ страховых баллов для потребителей. Отчет был оспорен представителями Американской федерации потребителей, Национального альянса справедливого жилищного строительства, Национального центра потребительского права и Центра экономической справедливости за то, что он полагался на данные, предоставленные страховой отраслью.

Во всех штатах есть положения в законах о регулировании тарифов или в законах о добросовестной торговле, которые запрещают несправедливую дискриминацию, часто называемую «красной чертой», при установлении ставок и обеспечении доступности страхования.

При определении премий и структур ставок премий страховщики учитывают количественные факторы, включая местоположение, кредитный рейтинг, пол, род занятий, семейное положение и уровень образования. Однако использование таких факторов часто считается несправедливым или незаконно дискриминационным, и реакция на эту практику в некоторых случаях приводила к политическим спорам о способах, которыми страховщики определяют премии, и вмешательству регулирующих органов с целью ограничения используемых факторов.

Работа страхового андеррайтера заключается в оценке данного риска с точки зрения вероятности возникновения убытков. Любой фактор, который приводит к большей вероятности убытков, теоретически должен облагаться более высокой ставкой. Этот основной принцип страхования должен соблюдаться, если страховые компании хотят оставаться платежеспособными. Таким образом, «дискриминация» потенциальных страхователей (т. е. негативное дифференцированное отношение к ним) в процессе оценки рисков и установления премий является необходимым побочным продуктом основ страхового андеррайтинга. Например, страховщики взимают с пожилых людей значительно более высокие страховые взносы, чем с молодых людей, за срочное страхование жизни. Таким образом, к пожилым людям относятся иначе, чем к молодым (т. е. проводится различие, происходит дискриминация). Обоснование дифференцированного режима лежит в основе риска, который берет на себя компания по страхованию жизни: пожилые люди, скорее всего, умрут раньше, чем молодые люди, поэтому риск потери (смерти застрахованного) выше в любой данный период времени и, следовательно, Премия за риск должна быть выше, чтобы покрыть больший риск. Однако иное отношение к застрахованным, когда для этого нет актуарно обоснованной причины, является незаконной дискриминацией.

Новые продукты страхования теперь могут быть защищены от копирования патентом на бизнес-метод в США.

Недавним примером нового запатентованного страхового продукта является автострахование на основе использования. Ранние версии были независимо изобретены и запатентованы крупной американской компанией автострахования Progressive Auto Insurance (патент США 5,797,134) и независимым изобретателем из Испании Сальвадором Мингихоном Пересом.

Многие независимые изобретатели выступают за патентование новых страховых продуктов, поскольку это дает им защиту от крупных компаний, когда они выводят свои новые страховые продукты на рынок. На долю независимых изобретателей приходится 70% новых патентных заявок США в этой области.

Многие руководители страховых компаний выступают против патентования страховых продуктов, поскольку это создает для них новый риск. Страховая компания из Хартфорда, например, недавно была вынуждена выплатить 80 миллионов долларов независимому изобретателю Bancorp Services, чтобы урегулировать иск о нарушении патентных прав и краже коммерческой тайны для типа корпоративного продукта по страхованию жизни, изобретенного и запатентованного Bancorp.

В настоящее время в США ежегодно подается около 150 новых патентных заявок на изобретения в сфере страхования. Количество выданных патентов неуклонно росло с 15 в 2002 году до 44 в 2006 году.

Первый выданный страховой патент включал еще один пример опубликованной заявки. Она была опубликована 6 марта 2009 года. Эта патентная заявка описывает метод повышения простоты смены страховых компаний.

Страхование по требованию (также IoD) — это страховая услуга, которая предоставляет клиентам страховую защиту, когда им это необходимо, т.е. только эпизодически, а не круглосуточно, 7 дней в неделю, как обычно предоставляется традиционными страховщиками (например, клиенты могут приобрести страховку на один рейс, а не на один рейс). более долгосрочный план туристической страховки).

Некоторые страховые продукты и практики были охарактеризованы критиками как погоня за рентой. То есть некоторые страховые продукты или практики полезны в первую очередь из-за юридических преимуществ, таких как снижение налогов, а не из-за обеспечения защиты от рисков неблагоприятных событий.

Мусульманские ученые имеют разные мнения о страховании жизни. Полисы страхования жизни, по которым приносят проценты (или гарантированный бонус/NAV), обычно считаются формой риба (ростовщичества), а некоторые считают, что даже полисы, по которым не приносят проценты, являются формой гарар (предположение). Некоторые утверждают, что гарар отсутствует из-за актуарной науки, лежащей в основе андеррайтинга. Еврейские ученые-раввины также выразили сомнения относительно страхования как средства уклонения от воли Бога, но большинство считают его приемлемым в умеренных количествах.

Некоторые христиане считают, что страхование представляет собой недостаток веры, и существует долгая история сопротивления коммерческому страхованию в анабаптистских общинах (меннониты, амиши, гуттериты, братья во Христе), но многие участвуют в программах самострахования на уровне общин, которые распределяют риск внутри их общин. сообщества.

Статьи для конкретных стран: